逾期貸款與不良貸款原因和認定標準

不良貸款形成的原因是什么？

一、不良貸款形成的原因是什么？

不良貸款形成的原因：借款合同約定到期后（含展期后到期），借款人逾期不還借款；借款人和擔保人被依法宣告破產，進行清償后，未能還清貸款；或者借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得補償的等。【法律依據】《貸款通則》第三十三條貸款人應當建立和完善貸款的質量監管制度，對不良貸款進行分類、登記、考核和催收。第三十四條不良貸款系指呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款。呆賬貸款，系指按財政部有關規定列為呆賬的貸款。呆滯貸款，系指按財政部有關規定，逾期（含展期后到期）超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止、項目已停建的貸款（不含呆賬貸款）。逾期貸款，系指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆賬貸款）。第三十五條不良貸款的登記：不良貸款由會計、信貸部門提供數據，由稽核部門負責審核并按規定權限認定，貸款人應當按季填報不良貸款情況表。在報上級行的同時，應當報中國人民銀行當地分支機構。

二、個人不良貸款形成原因

原因有以下幾種:

1、部分個人商業用房貸款虛假被開發商及

2、部分借款人通過多種方式套貸，個別銀行和個別員工協助客戶套貸；

3、個別銀行辦理的個人經營貸款業務背景虛假，且部分資金已形成不良。客戶經理及復核人員在業務發起端，未有效識別貸款的真實性，導致貸款的準入就存在較大不確定風險。

不良貸款包括哪幾類

1、逾期貸款

逾期貸款是到款，其中不包括板滯貸款和呆帳貸款。

2、呆滯貸款

呆滯貸款是指還款以上還是不能歸還期還沒有到期但生產經營已經停止運營的。其中不包括呆帳貸款。

3、呆帳貸款

呆帳貸款是指貸款人和擔行清償后，未能還清的貸款;貸款人宣告失蹤或死亡，在期產業或遺產清償后沒有還清的貸款；貸款人在遇到重大災害和意外事故后，無力償還的貸款；在清理貸款人貸款抵押物、質物所得價值不足不能夠還清貸款時，經銷的貸款。

法律依據：

《不良貸款認定暫行辦法》

第十條

不良貸款必須按照規范的程序嚴格認定，以保證不良貸款數據的真實可靠。

第十一條

商業銀行對不良貸款的認定應遵循“本級負責、分類認定、超限核準、歸口管理、檢查評價”的原則。

（一）本級負責款，由本級認定并對本級認定的

（二）分類認定指對逾期貸款程序分別認定；

（三）超限核準指對超過本級認定權限的要報上級行核準，核準行行長對認定結果負最

（四）歸口管理指認定工作的組織實施，由信貸風險管理部門統一負責；

（五）檢查評價良貸款認定標準和程序的執行情況進行檢查和評價。

三、為什么會產生不良貸款

原因很多啊，對于銀行來說，操作風險、信用風險、市場風險都會帶來不良貸款。不良貸款包括次級貸款、可疑_款、損失貸款三類，由于種種原因，銀行的貸款收不回來或者可能收不回來，就產生了不良貸款。這個問題好大啊。

請教什么叫不良貸款

一、請教:什么叫不良貸款?

不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失準備。

二、什么是不良貸款

不良貸款也就是非正常的貸款，貸款風險劃分中主要就分為正常、關注、次級、可疑、損失等幾大類型。除了正常貸款之外，其他貸款都是不能如期的還清貸款，或者是不能還貸。這種情況，就叫做不良貸款。

不良貸款對社會而言，起到負面的影響，會造成一系列的不良反應。而對借貸者來說，不良貸款會極大的損害到個人的信譽，以及財產上的損失，因不良貸款所產生的滯納金就是實質上的損失。

擴展資料

不良貸款的解決辦法

1、加強金融企業的業務監管，保證今后每一筆貸款的質量，防止新的不良貸款產生。

2、發行基礎貨幣，沖淡不良貸款。

3、適當采取擴張性貨幣政策，給一些能救活的企業輸血，使之起死回生。

4、加大中國企業的體制改革，強化企業的經營和競爭機制。

如果靠發行基礎貨幣來解決不良貸款問題，容易引發通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發生還會誘發社會道德風險，如果加大處理不良貸款的力度有可能會引起企業連鎖倒閉破產，增加財政風險和社會危機。

逾期貸款與不良貸款原因和認定標準

法律分析：央行規定，逾期(含展期后逾期)90天以內的不良貸款，列為催收貸款，這也是業界默認的“連三累六”，所謂“連三累六”，是指市民還款逾期達到“連續三個月，累計六次”。如果達到這個標準，就將被銀行視為“問題客戶”。其中，“連三累六”主要是針對個人貸款而言，信用卡逾期一般不算在內。“連三”的嚴重性更甚于“累六”。如果連續三個月不償還貸款，基本就可以判定他是“惡意”欠款，銀行在審批貸款時一般都會對這類客戶特別慎重。對于有“連三”問題的借款人，銀行可能視其欠款時間、金額等，采取拒貸或者降低貸款成數、提高貸款利率等措施。

法律依據：《不良貸款認定暫行管理辦法》 第五條 逾期(含展期后逾期)90天以內的不良貸款，列為催收貸款。這也是業界默認的“連三累六”，所謂“連三累六”，是指市民還款逾期達到“連續三個月，累計六次。

不良貸款的確認辦法

一、不良貸款的確認辦法

《不良貸款認定暫行辦法》

為了完善不良貸款的認定標準，規范認定程序，加強對不良貸款的監控，中國人民銀行制定了《不良貸款認定暫行辦法》，現印發給你們，請遵照執行。

請中國人民銀行各分支行將本辦法轉發轄內的城市商業銀行、城市信用社、農村信用社及其聯社、信托投資公司、財務公司及融資租賃公司。

特此通知。

第一章總則

第一條為規范不良貸款的認定標準和程序，加強對信貸資產質量的監控，防范和化解信貸風險，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》等法律法規，制定本辦法。

關聯資料：憲法法律共2部部委規章共1部

第二條本辦法適用于國有獨資商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行辦理的境內各項授信業務，包括本外幣貸款，境外籌資轉貸款，信用證、銀行承兌匯票、擔保等表外授信業務，以及由商業銀行承擔風險的其他信貸業務。政策性銀行和其他經營信貸業務的金融機構可參照本辦法執行。

第三條本辦法所稱不良貸款指《貸款通則》中規定的逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款(簡稱“一逾兩呆”)。

關聯資料：部委規章共1部

第二章不良貸款的劃分標準

第四條《貸款通則》中“一逾兩呆”的劃分標準是認定不良貸款的基本標準，商業銀行必須嚴格遵守。

關聯資料：部委規章共1部

第五條逾期(含展期后逾期)90天以內的不良貸款，列為催收貸款，在逾期貸款項下單獨統計和上報。

第六條信用證、銀行承兌匯票及擔保等表外業務項下的墊付款項，從墊付日起納入不良貸款核算，并按“一逾兩呆”的認定標準進行分類。

第七條貸款雖未逾期，或逾期未滿規定年限，但有下列情況之一，應列入呆滯貸款：

(一)借款人被依法撤消、關閉、解散，并終止法人資格；

(二)借款人雖未依法終止法人資格，但生產經營活動已停止，借款人已名存實亡；

(三)借款人的經營活動雖未停止，但產品無市場，企業資不抵債，虧損嚴重并瀕臨倒閉。

第八條按第七條規定列入呆滯貸款后，經確認已無法收回的貸款，列入呆賬貸款。

第九條貸款到期(含展期后到期)后未歸還，又重新貸款用于歸還部分或全部原貸款的，應依據借款人的實際還款能力認定不良貸款。對同時滿足下列四項條件的，應列為正常貸款：

(一)借款人生產經營活動正常，能按時支付利息；

(二)重新辦理了貸款手續；

(三)貸款擔保有效；

(四)屬于周轉性貸款。

第三章不良貸款的認定

第十條不良貸款必須按照規范的程序嚴格認定，以保證不良貸款數據的真實可靠。

第十一條商業銀行對不良貸款的認定應遵循“本級負責、分類認定、超限核準、歸口管理、檢查評價”的原則。

(一)本級負責指本級直接經營的貸款，由本級認定并對本級認定的結果負最終責任；

(二)分類認定指對逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，按不同程序分別認定；

(三)超限核準指對超過本級認定權限的要報上級行核準，核準行行長對認定結果負最終責任；

(四)歸口管理指認定工作的組織實施，由信貸風險管理部門統一負責；

(五)檢查評價指稽審部門應對不良貸款認定標準和程序的執行情況進行檢查和評價。

第十二條對符合本辦法第九條規定應列入正常貸款的，應由信貸經營部門提出書面意見，信貸風險管理部門審核，報其主管行長核準后，由會計部門辦理轉賬手續。

第十三條對逾期貸款，應在貸款到期的次日，由電腦系統自動或由會計部門轉入逾期貸款科目；對呆滯貸款，應在逾期貸款滿規定年限的次日，由電腦系統自動或由會計部門轉入呆滯貸款科目。

第十四條對貸款未逾期或逾期貸款未到規定年限需轉入呆滯貸款的，應由信貸經營部門提出書面意見，信貸風險管理部門審核，并會同財會部門共同認定，報其主管行長核準后，由會計部門轉入呆滯貸款科目。

第十五條對呆賬貸款，應由信貸經營部門提出書面意見，信貸風險管理部門審核，并會同財會部門共同認定，報行長辦公會或風險管理委員會集體審議決定后，由會計部門轉入呆賬貸款科目。

第四章不良貸款的統計與分析

第十六條商業銀行應按照及時、準確、全面的原則統計和上報不良貸款。

第十七條不良貸款統計數字的來源，應以會計部門轉入“一逾兩呆”會計科目核算的數字為依據。會計報表與統計報表的數據必須一致。

第十八條商業銀行各分支機構不得高估或低估不良貸款，嚴禁各級行行長或其他任何人以任何方式、任何理由虛報或瞞報不良貸款。

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二、《社團貸款管理辦法》規定，社團貸款出現風險時，（）應負責及時召開社團會議，確定管理和處置不良貸款方案。

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三、不良貸款責任認定的依據

央行規定，逾期(含展期后逾期)90天以內的不良貸款，列為催收貸款，這也是業界默認的“連三累六”，所謂“連三累六”，是指市民還款逾期達到“連續三個月，累計六次”。如果達到這個標準，就將被銀行視為“問題客戶”。其中，“連三累六”主要是針對個人貸款而言，信用卡逾期一般不算在內。“連三”的嚴重性更甚于“累六”。如果連續三個月不償還貸款，基本就可以判定他是“惡意”欠款，銀行在審批貸款時一般都會對這類客戶特別慎重。對于有“連三”問題的借款人，銀行可能視其欠款時間、金額等，采取拒貸或者降低貸款成數、提高貸款利率等措施。

五級分類不良貸款是指

一、五級分類不良貸款是指

貸款五級分類為正常、關注、資級、可疑、損失，分別對貸款收回的可能性進行定義。不良貸款是指分類級別在次級及以下的三類貸款。一、正常貸款核心定義：債務人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑債務人不能按時足額償還債務。二、關注貸款核心定義：盡管債務人目前有能力償還債務，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。三、次級貸款核心定義：債務人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。四、可疑貸款核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。五、損失貸款核心定義：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。【拓展資料】貸款是指銀行或其他金融機構，按一定利率和必須歸還等條件，來出借貨幣資金的一種信用活動形式，簡單通俗一點的理解就是需要利息的借錢。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要，促進經濟的發展；同時銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。逾期貸款指借款合同約定到期(含展期后到期)未能歸還的貸款，呆滯貸款是逾期(含展期后到期)超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止，項目已停建的貸款;呆賬貸款是按有關規定列為呆賬的貸款。不良貸款預示著銀行將要發生風險損失。把不良貸款減少到最低限度，是商業銀行風險管理的首要目標。

二、五級分類不良貸款是指

貸款五級分類為正常、關注、資級、可疑、損失，分別對貸款收回的可能性進行定義。不良貸款是指分類級別在次級及以下的三類貸款。

一、正常貸款核心定義：債務人能理由懷疑債務人不能按時足額償還債務。

二、關注貸款核心定義：盡管債務人目前有能力償還債務，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

三、的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

四、可疑貸款核心定義：借款人無，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

五、損失貸款核心定義：在采律程序之后，本息仍然。

【拓展資料】

貸款是指銀行或其他金融機構，按一定利率和必須歸還等條件，來出借貨幣資金的一種信用活動形式，簡單通俗一點的理解就是需要利息的借錢。銀行通過貸款的方式將所投放出去，可以滿足社會擴大要，促進經濟的發展；同時銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。

不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。逾(含展期后到期)未能歸還的貸展期后到期)超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或限但生產經營已終止，項目已停建的貸款;呆賬貸款是按有關規定列為呆賬的貸款。不良貸款預示著銀行將要發生風險損失。把不良貸款減少到最低限度，是商業銀行風險管理的首要目標。

三、征信報告中顯示擔保貸款五級分類貸款損失是怎么回事？

五級分類被分類為損失，就是說這貸款已經是正宗的不良貸款了，注定會損失且超過75%無法收回，或基本無法收回。說明已經成為爛賬。

四、我國商業銀行在管理不良貸款的時候有哪五級分類,這樣做...

貸款五級分類制度是根據內在風險程度將商業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。這種分類方法是銀行主要依據借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，其中后三類稱為不良貸款。此前的貸款四級分類制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四類。

五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標準，這種方法是建立在動態監測的基礎上，通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析，判斷貸款的實際損失程度。也就是說，五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量，能更準確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵御風險的能力。

不良貸款是指什么是不良貸款

一、不良貸款是指什么是不良貸款

不良貸款就是指沒有按照約定歸還的貸款，其中包括逾期、呆賬以及呆滯貸款。一般而言，貸款人若推遲還款達三個月之久，貸款即會被視作不良貸款。銀行在明確不良貸款已沒法取回時，需從盈利中給予注銷。逾期貸款沒法取回但并未明確時，則要在賬面上提列壞賬損害準備。以上就是不良貸款是指的相關內容。

不良貸款的解決方法

1 、加強金融企業的業務管控，確保將來每一筆貸款的品質，避免新的不良貸款造成；

2 、發行基礎貨幣，淡化不良貸款；

3 、適度采用擴大貨幣政策，給一些能救回來的企業注入資金，使之死而復生；

4 、增加中國企業的體制改革，加強企業的運營和激勵機制。

如果僅僅是通過發行基礎貨幣來處理不良貸款的問題，非常容易引起通脹。假如對之心存僥幸，不良貸款的產生還會繼續引起社會風險防控措施，假如增加解決不良貸款的強度有可能會造成企業破產倒閉，提升財政局風險和社會困境。本文主要寫的是不良貸款是指的有關知識點，內容僅作參考。

二、什么是不良貸款?

不良貸款(Non-PerformingLoan)，不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。中國曾經將不良貸款定義為呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即“一逾兩呆”）的總和

三、不良貸款違反哪條紀律？

不良貸款不違反哪條紀律。但是銀監對不良貸款是進行監管的，一般需控制在百分之三以內。

四、信用社委托第三方清收不良貸款方案是什么

方案是實行不良貸款分帳管理。

不改變原始法人機構、核算單位以及隸屬關系的原則，不改變資產債權人的原則。

以防范、控制和化解資產風險為重點，逐步建立正常貸款保值增效、不良貸款清收盤活的信貸管理體制。

什么是不良貸款？劃分標準是什么？

銀行不良貸款的分類方法是“一逾兩呆”(逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款，呆滯貸款是指逾期超過一年期限仍未歸還的貸款，呆賬貸款則指不能收回的貸款)，這是一種根據貸款期限而進行的事后監督管理方法。但是“一逾兩呆”也有不足，就是掩蓋了銀行貸款質量的許多問題，比如根據貸款到期時間來考核貸款質量，就會引發借新還舊的現象，這樣就很容易將一筆不良貸款變為正常貸款，而實際上并沒有降低風險。

要了解不良貸款，首先我們要了解它的定義：

不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。

按照不良貸款的類型分為以下三種：

1、逾期貸款

是指逾期(含展期后到期)不能歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆帳貸款)。

2、呆滯貸款

是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產經工行發布一季報不良貸款率降至營已停止、項目已停建的貸款(不含呆帳貸款)。

3、呆賬貸款

是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償后，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償后，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償后，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批準核銷的貸款。

一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。所以建議大家，盡量不要逾期還款，這樣既需要承擔成倍的利息也會給自己的信用記錄留下污點。